Tem gente que acredita, em alguns momentos de sua vida financeira, que a obtenção de um empréstimo é a melhor solução, senão a única, para resolução de seus problemas imediatos. É uma redundância dizer que um empréstimo busca resolver problemas imediatos, simplesmente, porque ninguém pede dinheiro emprestado para comprar uma casa ou um carro, por exemplo. Esse tipo de bens duráveis tem suas próprias fontes de financiamento, que não deixam de ser, também, um empréstimo, mas com características diferentes. Uma delas é que por serem bens reais, e estarem diretamente vinculados ao empréstimo, eles podem ser usados como garantia. Isso tranquiliza o emprestador, que, por essa razão, costuma cobrar juros menores.
No entanto, o que estamos tratando neste post é o empréstimo de dinheiro, em que não há necessidade de vínculo à compra de determinado bem ou, se houver, esse é um assunto exclusivo do tomador. Os mais conhecidos são o Crédito Direto ao Consumidor (CDC) e o Empréstimo Consignado. Aqui, também, vale a regra: empréstimos com garantia cobram juros menores. Assim, o consignado é mais barato que o CDC, porque no consignado há a garantia do pagamento pelo desconto em folha de pagamento, inclusive, de aposentadorias.
Pelos telefonemas que recebemos, diariamente, e pelos incontáveis anúncios em todas as mídias oferecendo dinheiro “barato”, podemos imaginar que há excesso de oferta de empréstimos. E há, por incrível que possa parecer. A fartura de oferta de empréstimos, entretanto, precisa ser vista com cautela pelo provável tomador. Em geral, as pessoas se surpreendem ao descobrir que é preciso gastar um certo tempo analisando as razões por que se precisa daquele empréstimo. Um empréstimo mal planejado pode atrasar a vida financeira de quem já está em um momento frágil. O primeiro passo antes da tomada do empréstimo é avaliar as razões que te levam a isso.
Pedir um empréstimo para uma temporada de férias no Caribe pode não ser a escolha mais sensata para o seu bolso. No entanto, caso o empréstimo se destine ao pagamento de uma dívida, é fundamental que os juros do empréstimo sejam menores que os que você vem pagando por essa dívida. Um exemplo clássico é o empréstimo para pagar faturas em atraso do cartão de crédito ou cobrir o negativo do cheque especial. Os juros de cartão de crédito e do cheque especial são tão altos que, em geral, compensa tomar empréstimos para quitá-los. Isso não elimina a necessidade de comparar as taxas para evitar prejuízos e dores de cabeça.
Outro erro comum nos tomadores de empréstimo é sair da instituição financeira com mais crédito do que precisava. As armadilhas dos bancos e corretoras incluem oferecer valores maiores, simplesmente porque seus agentes precisam atingir metas da instituição financeira. Assim, eles oferecem juros mais baixos para empréstimos de maior valor; argumentam que este valor adicionado tem pouco impacto no valor das prestações do pagamento e estimulam o tomador, com esse dinheiro adicional, a satisfazer sonhos de consumo reprimidos. Também, é preciso estar atento às taxas e às condições do empréstimo. Buscar opções mais baratas, comparar as propostas no mercado, sempre considerando o mesmo montante e valor. Conhecer o CET (Custo Efetivo Total), que obrigatoriamente deve constar de forma clara nos contratos e apresenta todos os custos e taxas envolvidos na operação. O valor das prestações de seus empréstimos não deve comprometer mais que 30% de sua renda líquida.
Da mesma forma, muito cuidado com a instituição emprestadora. Além das referências, evite ceder às exigências absurdas como solicitações de pagamento antecipado, taxas para “análise de cadastro” ou “liberação antecipada de valores”. Isso é prática abusiva, que deve ser comunicada á polícia ou ao órgão regulador (Banco Central). Empréstimos sem comprovação de renda, geralmente oferecidos para negativados, devem ser a última opção porque quanto menores as exigências, maiores são as taxas de juros cobradas. E, lembrem: o agiota não é uma opção. O risco, para sua segurança e tranquilidade, é muito alto. Boa sorte.
